21 de marzo de 2008

Ante hipotecas tentadoras optar por la prudencia

La clave antes de cerrar una operación es tener una lista de preguntas básicas

El Tiempo Latino/Napsnet

Al buscar una hipoteca para comprar una casa o refinanciar un préstamo se pueden escuchar o ver anuncios con ofertas de tasas o pagos bajos.

Mientras que algunas de las propuestas pueden parecer tentadoras, otras son terriblemente defectuosas porque no muestran los términos reales del acuerdo según lo que requiere la ley.

Cuando aparece la oferta de una tasa baja “fija”, hay que desconfiar. Los anuncios que ofrecen este tipo de tasa de interés pueden omitir por cuánto tiempo será “fija”. La tasa puede ser fija sólo por un período de introducción y éste puede ser tan corto como de 30 días.

Tasas muy bajas: La tasa de interés es la tasa utilizada para calcular la cantidad de interés que se deberá al prestamista cada mes. La tasa de pago es la tasa utilizada para calcular la cantidad que hay que pagar cada mes.

Algunas ofertas presentan una tasa de pago baja sin decir que eso se aplica sólo durante un período inicial. Si la tasa de pago es menor que la tasa de interés, no cubrirá el interés que se debe.

A esta figura se la llama “amortización negativa”. Significa que el balance está en realidad incrementando y que el prestamista está agregando intereses no pagados al balance que se debe.

Cantidades de pago muy bajas: los anuncios que presentan una cantidad del pago muy baja pueden ser un préstamo “sólo interés” donde se paga sólo la cantidad del interés acumulado cada mes.

Eventualmente hay que pagar el principal, y se puede terminar debiendo una gran suma al final del préstamo.

“Préstamo $300.000, ¡Pague sólo $900 por mes!”: los anuncios con “incentivos” referidos a corto plazo o pagos bajos. Generalmente no dicen que es por un período inicial muy corto.

Los folletos que tienen información sobre la hipoteca puede que no provengan del prestamista. Antes de responder a cualquier oferta, hay que revisarla com mucho cuidado.

Para tomar una decisión informada sobre una oferta de hipoteca, las preguntas clave son: ¿Cuál es la Tasa de Porcentaje Anual (APR)? ¿Cuándo y cómo pueden cambiar la tasa y los pagos? ¿Cuál será el pago mensual y si ese pago aumentará?

Otras de las preguntas que no hay que olvidar son: ¿Incluye el pago mensual un “escrow” (plica) para pagar los impuestos inmobiliarios y el seguro de la vivienda? ¿Cuál es el término del préstamo? ¿Hay que pagar penalidades de prepago para refinanciar y pagar el préstamo más temprano?

Para información gratuita visitar el sitio web: ftc.gov/credito y hacer clic en Hipotecas y Propiedades. O llamar gratis al teléfono 1-877-FTC HELP.
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Tel: 703.527.7860 FAX: 703.527.0369
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